청약통장 해지 전 알아야 할 5가지, 가점·담보대출·금리 총정리

청약통장 해지를 고민하고 있다면 잔액보다 먼저 확인해야 할 것이 있습니다. 한 번 해지하면 돈은 돌려받을 수 있지만, 오랫동안 쌓아온 가입기간과 납입실적은 돈을 주고 다시 살 수 없기 때문입니다.

특히 급전이 필요해서 해지를 고민한다면 더 서두르면 안 됩니다. 소득공제 추징부터 담보대출, 청약가점까지 따져보면 통장을 깨지 않고 해결할 방법이 있을 수 있습니다.

청약통장 해지하면 납입회차와 가점은 사라질까

제가 상담원분과 상담하며 알아보니 일반적인 청약통장 해지 후 재가입하면 기존 가입기간과 납입실적은 이어지지 않더라고요. 새로 가입한 통장을 기준으로 다시 쌓아야 합니다.

그렇다고 청약가점 전체가 0점이 되는 것은 아닙니다.

민영주택 가점제는 크게 무주택기간 32점, 부양가족수 35점, 입주자저축 가입기간 17점으로 구성됩니다. 그래서 통장 해지로 직접 영향을 받는 것은 청약통장 가입기간 부분입니다. 무주택기간이나 부양가족 점수가 통장 해지만으로 함께 사라지는 구조는 아닙니다.

국민주택은 더 아까워요. 납입횟수와 인정되는 저축총액이 당첨자 선정에 영향을 줄 수 있어 수년 동안 꾸준히 납입했다면 다시 같은 실적을 만드는 데 그만큼 시간이 필요합니다.

“당장 청약할 일 없는데 그냥 깰까?” 싶다가도 이 부분에서 한 번 더 고민하게 되더라고요.

그런데 이런 경우에는 다른 점이 있는데요. 청년주택드림청약통장 자격을 갖춰 일반 주택청약종합저축에서 정상적으로 전환하는 경우에는 기존 가입기간과 납입인정회차가 연속 인정됩니다. 단순 해지 후 신규가입과는 다릅니다.

소득공제 받았다면 5년을 먼저 확인해야 한다

청약통장을 해지한다고 그동안 받은 연말정산 혜택을 무조건 전부 토해내는 것은 아니에요.

2026년 현행 조세특례제한법상 소득공제를 받은 사람이 가입일부터 5년 이내 통장을 해지하면 소득공제 적용 이후 납입액을 기준으로 연 300만원 한도 내 누계액의 6%가 추징될 수 있습니다. 실제 감면받은 세금이 이보다 적다는 사실을 입증하면 실제 감면세액까지만 추징됩니다.

상황	소득공제 추징 확인
소득공제를 받은 적 없음	해당 추징 규정 적용 없음
가입 5년 이내 일반 해지	추징 가능
가입 5년 초과 일반 해지	5년 이내 해지에 따른 추징 대상 아님
사망·해외이주 등 법정 사유	예외 가능

이때 주의할 점이 있는데요. “집을 샀으니 무조건 추징 면제”라고 생각하면 안 된다는 것입니다. 해지 사유와 당첨 주택의 조건까지 따로 확인해야 합니다.

몇 년간 받은 연말정산 혜택 때문에 생각보다 해지 실수령액이 달라질 수도 있습니다.

급전이면 청약통장 담보대출부터 확인하자

당장 돈이 필요하다면 청약통장 해지 버튼보다 가입 은행의 ‘예금담보대출’을 먼저 확인하는게 낫더라고요.

통장을 유지한 상태에서 납입금을 담보로 돈을 빌릴 수 있기 때문입니다.

예를 들어 우리은행은 주택청약종합저축을 담보로 예·적금 잔액의 95% 이내까지 대출이 가능하다고 안내하고 있습니다. 금리는 신잔액기준 COFIX에 가산금리를 더하는 구조이며 은행과 상품에 따라 조건은 달라질 수 있어요.

일반 주택청약종합저축은 이야기가 다른데요. “1,000만원 중 300만원만 빼겠다”는 식의 자유로운 일부 인출이 가능한 상품이 아닙니다. 청년주택드림청약통장은 당첨 후 계약금 납부 목적 등 별도 예외가 있습니다.

결국 급전 때문에 해지한다면 반드시 ‘해지로 잃는 청약실적’과 ‘담보대출 이자’를 비교해 보는게 좋을 것 같아요.

집을 샀거나 청약 당첨되면 바로 해지해도 될까

집을 샀다는 이유만으로 청약통장을 무조건 없앨 필요도 없습니다.

민영주택 일반공급은 국민주택과 청약 조건이 다르며, 주택 보유자도 모집공고의 지역·순위·주택 수 등의 조건에 따라 청약 기회가 생길 수 있습니다. 향후 갈아타기 가능성이 있다면 오래된 통장을 유지할 이유가 남아 있는 셈입니다.

그런데 위에 말씀드린 청약통장을 사용해 분양주택에 당첨됐다면 당첨계좌의 재사용에는 제한이 생깁니다.

그렇다고 당첨되자마자 바로 해지해서도 안 되는 사례가 있습니다.

특히 청년 주택드림 디딤돌 대출을 이용하려는 경우 대출 신청 시점까지 당첨된 청년주택드림통장을 계속 보유해야 합니다. 계약금 마련 목적의 1회 인출은 가능하지만 대출 신청 시 1,000만원 이상의 잔고가 확인돼야 합니다.

당첨됐다는 기쁨에 바로 통장을 정리했다가 받을 수 있던 혜택까지 놓치면 정말 아깝잖아요…

청약통장 금리 3.1%, 유지하는 게 더 이득일까

2026년 9월 국토교통부 발표 기준 주택청약종합저축은 최대 연 3.1% 금리가 적용됩니다.

하지만 청약통장을 일반 예금처럼 금리만 놓고 판단하면 중요한 부분을 놓치게 됩니다.

국민주택의 월 납입 인정액은 기존 10만원에서 최대 25만원으로 상향됐습니다. 국민주택을 목표로 한다면 인정되는 저축총액을 꾸준히 쌓는 것이 경쟁력에 영향을 줄 수 있습니다.

민영주택은 조금 다릅니다. 지역과 신청 면적에 따른 예치기준금액과 통장 가입기간이 중요합니다. 그래서 모든 사람이 매달 무조건 25만원씩 납입해야 하는 것은 아닙니다.

정리하면 이렇습니다.

현재 상황	판단 방향
무주택·향후 청약 계획 있음	유지 쪽 우선 검토
국민주택 목표	납입회차·인정금액 중요
오래된 통장 보유	해지에 특히 신중
급전 필요	담보대출과 해지 비교
소득공제 받은 지 5년 미만	추징 여부 먼저 확인
주택 보유	향후 민영주택 청약 계획 확인